教育費の貯め方に投資はアリか?我が家の積立スタイルを大公開!

教育費の貯め方に投資はアリか?我が家の積立スタイルを大公開!
sonic
こんにちは!ファイナンシャルプランナーのsonicです。

お子さんが生まれたら(もしくは妊娠したら)とりあえず学資保険を契約しないと!って思ってはいませんか?

たしかに、教育費を貯めるには子どもが小さいうちからコツコツ貯めるのが正解!なのですが、教育資金=学資保険だけではありませんよ?

特にマイナス金利が導入されて以来、学資保険は返戻率が下がったり販売停止になったり、イマイチな商品になってしまいました。

そこまで言うならうちはどんな貯め方をしているの?と思った方もいるはず。

そこで今日は、ファイナンシャルプランナーであり2児のママでもある私sonicが、子ども2人の教育資金をどうやって貯めているかご紹介します。

この記事はこんな人におすすめ
  • すでに学資保険に加入したけど、この方法で合っているか悩んでいる方
  • 学資保険には未加入!これから教育費を貯めるにはどうしたらいいか悩んでいる方

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教育費の貯め方を考える前に、大学進学先を想定しておこう!

子どもの進路

うちには子どもが2人。(息子と娘)どちらも大学までは進学してほしいと思っています。

息子は理系っぽそうなので(まだ幼児ですけどね。笑)大学院まで行くのかな?娘は私立文系かなー・・・という想定でいます。私大に行くなら自宅通学にしてほしいです。(願望)

そうそう、大学って言っても国公立から私立、はたまた数千万円かかる医学部までありとあらゆる進路が想定されますよね?

教育費(大学進学資金)の貯め方を考える上では、進学先の進路を想定せずには考えられません。

sonic
ただ漠然と「大学に行ってほしいから貯めておこう」では、目標額がハッキリしないのでおすすめできません。

それとよく聞くのが学費が安いから国公立大学へ進学してほしいというセリフ。国公立は学費が安いという考え方も将来的には古いかもしれません。

関連:学資保険で教育費300万では足りない?用意すべき目標金額とは?

学資保険で教育費300万では足りない?用意すべき目標金額とは?

2018.04.19

実際には想定外の進路になったりするだろうけど、教育費の目標額を決めることは大事ですよ!!

要するに、我が家は私立大への進学を考えています!と言ったところで、400万円しか準備していなかったら足りないかもしれませんよという事実を知っておかねばなりません。

我が家の教育費の貯め方は【預金・保険×投資】を組み合わせて運用中

では本題へ。

うちの教育費は目標額を1,000万円(子ども1人あたり500万円×2人分)として、以下のように積み立てています。

ちなみに以降に示す金額は子ども2人分です。

わがやの教育資金の内訳

なお児童手当がもらえる中学卒業(15歳)までに目標額を達成できるように設定しています。

定期預金で300万円を貯める

娘の中学卒業時には定期預金で300万円になるように、貯金と毎月の積み立てから貯めています。

保険で300万円弱を貯める

学資保険の代わりに、低解約返戻金型終身保険(上の子15歳の時に保険料の払込満了)に加入しています。受け取り時(18歳)に解約すると300万円弱になる予定です。

なお、低解約返戻金型終身保険は保険料を払い込む期間に解約してしまうと、大幅に元本割れする商品。しかし、保険料の払い込みが終了したらその後どんどん解約返戻金額がアップしていきます。

つまり、18歳の時点で解約する予定ではいますが、他で貯めたお金を利用して教育費をまかなえるなら19歳、20歳・・・と解約せずに置いておく作戦です。

投資信託で運用する。目標額は最低400万円

投資信託に毎月3万円積み立てています。目標額1,000万円のうち600万円は元本保証型の商品(定期預金と終身保険)で運用中なので、この投資信託で運用する400万円はリスクをとってふやしていくことを目指しています。

sonic
要は攻め(投資)と守り(預金と保険)のバランスが大事ってことですね♡

教育費の積立先は保険・預金・投資の3本柱!分散して貯めるその理由

我が家は保険・預金それから投資の3本柱に分散して教育費を貯めています。

特に教育費は利用する期限(大学受験の頃)や必要となる金額がおおまかに決まっていますよね?このことからも、なるべく安全資産(いわゆる元本保証商品)で運用するのが鉄則と言われています。

しかし、なぜうちでは投資というリスク商品も組み合わせて貯めているのかご紹介したいと思います。

教育費の貯め方①今の時代、学資保険はナシ!それでも保険を利用する理由

先ほど学資保険は利率がよくない!利用価値がない的なことをさんざんディスっておきながら(笑)実際には低解約返戻金型終身保険(いわゆる貯蓄型の終身保険。学資保険の代わり)に加入しています。

この終身保険はマイナス金利が導入される前、上の子(当時0歳)の学資保険代わりに加入したものなんですね。

まだまだ加入したばかり。今、解約すると大きく元本割れするのでこのままです。

今加入するなら絶対に入りません。実際に利率が下がってしまった後に生まれた娘の分は学資保険にも低解約返戻金型終身保険にも加入していません。

教育費の貯め方②定期預金も利用中だけど、そのうち預け替える予定

定期預金もとりあえず利用しています。ここの部分、もう少し投資に回してもいいと思うのですが、今はまだ様子見です。

この300万円はマイナスになっては絶対にいけないラインだと思っているので、このまま定期預金か、利率が上がれば個人向け国債か・・・手堅く運用していきます。

教育費の貯め方③月3万円は投資で運用。資金源のほとんどは児童手当から

わがやの教育資金

国の制度によってもらえている児童手当。この分を投資に回しています。

sonic
児童手当を貯めるだけでも、約200万円にはなりますよ!

児童手当は生活費に使っちゃっているなーという方。こちらの記事をどうぞ。
関連:FPが考える児童手当の使い道。何気なく生活費に使っていたらヤバイかも?

FPが考える児童手当の使い道。何気なく生活費に使っていたらヤバイかも?

2018.06.30

今は子ども2人合わせてもらえる金額は25,000円。これに家計から5,000円出して毎月3万円を投資へ回しています。

今後娘が3歳になると児童手当が1万円に下がります。すると毎月家計から1万円をプラスするのはキツイかもしれない・・・。

(もし所得制限にひっかかれば、特例給付になり1万円どころか5,000円・・・。)

そのような場合は家計から出すのはやめます。児童手当の分だけは必ず積み立てに回しますが。

このように積み立てる額を柔軟に変更できるのが、保険と違って投資のいいところですよね!

わがやの教育資金目標額が400万円なのは、純粋に児童手当分だけを積み立てたと想定した金額です。今後家計から1万円をプラスして運用できたら、

3万円×12ヶ月×15年=540万円。ということは、運用がうまくいけばこの540万円より実際はもっと増える予定♡(投資というリスク商品なので、暴落が起きれば下がることもありますが)

ちなみに月3万円で投資信託を購入する内訳は以下のとおりです。

  • S&P500インデックスに2万円
  • ひふみプラスに1万円
sonic
今後、コストが安い商品が出てきたら変更するかも!

投資は怖い?知らない方がもっと怖い!

私もFP(ファイナンシャルプランナー)の資格を取るまでは、正直、投資って怖そう!!って思っていました。

知らないって本当に損ですよね(汗)

でも実際はどこまでリスクをとるかはある程度コントロールできるし、資金がゼロになることはほぼほぼないことが分かりました。投資=FXとか株式投資のイメージだったんですね。

投資信託ならいろんなところに分散して投資できる商品がたくさんあります。

たしかに大儲けは狙いづらいです。たくさんふやしたいなら、個別株の方がいいですね。でも投資信託は確実にリターンを狙っていかなくてはならない教育費を貯める方法としてむいているんです。

例えば月3万円を年3%で運用できたとしたら、15年後には

投資シミュレーション結果楽天証券:積立かんたんシミュレーションより

680万円にはなるそうです!(すごい)

元本は3万円×12ヶ月×15年=540万円。140万円も増えました。結構増えますよね?まぁこの通りうまく運用できるとは限らないんですが。

もしかしてたったの50万円しか増えない590万円かもしれないですし、元本より下回る500万円になるかもしれません。(つまりマイナス40万円)

それでもこれだけ増えてくれるなら、リスクをとる価値もありそうだなと考えています。

ちなみに私は楽天証券を利用しています。

実際は、子ども1人500万円じゃ足りなさそうな現実

よく聞くのが子ども1人あたりの教育資金を1,000万円貯めましたー!とか言うじゃないですか。本当にスゴいですよね。

でもたしかにお子さんを中学受験させて、なんて考えているなら1,000万円では足りないです。

うちもとりあえず目標はひとりにつき500万円。これは絶対!でも現実は結構厳しい…。

幼稚園時代が終われば教育費の負担も少しは減るのだろうけど、習い事もさせるでしょうし。思ったより負担は減らないんじゃないかな?

元本保証型の商品じゃとてもじゃないけど500万円はキツそうなので、うちではリスクをとってでも教育資金の一部運用に回しています。

sonic
そうでなければ目標額を達成できません。

まとめ

子どもを育てるのに本当にお金がかかりますよね。(かかりすぎ!)

大学に行くまでもお金がかかるし、入学してからももちろん・・・。

でも小さいうちもある程度はお金をかけてあげたい。家族とのおでかけや旅行、習い事などなーんにもさせないのでせっせと貯めるのもなんだかなぁ・・・とは思います。

使う時期が決まっている教育資金。リスクを取りすぎるのもダメだけど、一部は投資に回すなどして計画的に貯めていきたいところですね!

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