本日のテーマは住宅ローンの･･･
頭金
そうそう、インスタで次のようなご質問をいただいたんですよ。
ということで、住宅ローンアドバイザーの資格も持つsonicがお答えしたいと思います！
sonicの家計見直し相談室では、保険の見直し相談以外にも住宅ローンの相談も受け付けています。
ご相談料はなんと1時間3,500円（税込）
もくじ
結論「住宅ローンが低金利のうちなら頭金なしでもいいけれど」
結論から言います！
「住宅ローンが低金利で借りられる間は、頭金なしで買う作戦もある…にはある」
確かに「あえて頭金なしで買う」作戦はあるんですよね。
ただ、ご質問者さんへのお答えとして、頭金なしを全力でおすすめできるかどうかはちょっと違うかな、と。
たぶんご質問の意図としては、「頭金が貯まっていなくても低金利のうちに借りちゃった方がお得ですか？」ってことだと思うんですよね。
（違ったらごめんなさい）
なので、答えとしては頭金なしでも住宅ローンは借りられることはあるけれど、
貯金なしで買うのは危険だよ！ということになります。
それでは次から詳しく解説していきたいと思います。
住宅ローン【頭金あり】だといくらお得になる？シミュレーションしてみた
昔は頭金を2割は用意しないと住宅ローンって借りられなかったんですよね。
ただ、今は頭金がなくても銀行側は貸してくれます（※ただし審査に通れば）
もちろん「頭金を用意した方が払う金額が少なくなる＝お得になる」というのはあります。
- 購入金額：3,000万円
- 自己資金：300万円（頭金あり）・0円（頭金なし）
- 住宅ローン：フラット35（元金均等返済）
- 返済期間：35年
- 金利：1.21％（頭金あり）・1.47％（頭金なし）
この結果、こうなります↓
おぉ！なんということでしょう！
頭金300万円入れるだけで、総返済額は500万円の差
つまり、500万円－300万円＝200万円はお得になるといえます。
- 9割以下の融資
- 9割超の融資
で適用される金利が異なります。
なのでフラット35の利用を考えている方は、できるだけ頭金を1割でも用意した方がいいかもしれませんね！
参考：フラット35金利情報
住宅ローン【頭金なし】で借りるってよく聞くけれど、どういうこと？
では反対に、「頭金なし」で住宅ローンを借りる戦略について。
この戦略の仕組みはこうです↓
- あえて低金利でお金を借りる
- 資産運用で高いリターンを狙う
たとえば、こんなかんじ↓
賃貸だと家賃払う→残った資金で投資となりますが
住宅ローンを借りれば手元に残る資金も増える＝投資資金に回すということも可能です。
だから、もし投資などによる資産運用をやりたくない！っていう人は
- 頭金を入れて少なく借りる
- 早めに繰り上げ返済する
にこだわった方がいいですよ。
頭金なしでもいいけれど、「貯金なし」で買うのは絶対にNG
ここまでは
- 頭金ありで借りるとお得
- あえて頭金なしで借りる作戦もあり
この2点についてお伝えしました。
じゃあどっちがいいの？と言われればまぁどっちでもいいんですが…
「貯金ないから頭金なしで買う」←これはダメ！！！
確かに住宅ローンを低金利のうちに借りたいっていう気持ちは分からなくもないです。
それに、不動産屋やハウスメーカーのチラシには「頭金なしでも買えます！」って書いています。
でも「頭金なしでOK＝貯金なしでOK」だなんて誰も言っていません！！
もし頭金にあてる貯金がないなら、いくら低金利といえどもマイホーム購入は見送った方が良いでしょう。
そのうえで、ご家庭のライフプランやその後の貯蓄状況と照らし合わせて、本当にベストな時期にマイホーム購入に踏み切るべきです。
もしダメならマイホーム見送りくらいの英断は必要ですよね…
まとめ「貯金なしではマイホームは買えない」
まだまだ低金利が続いている住宅ローンの金利。
住宅ローンって結構大きな金額を借りるので、金利は低いほど有利なのは確かです。
なので、低金利のうちに頭金なしで購入する！という作戦もあるにはあります。
ただし、貯金なしで買ってもOKという意味では決してありません。
もし貯金なしで「えいやっ！」と買ってしまった場合、
- 病気やケガで働けなくなるリスク
- 勤め先が倒産して収入ダウンするリスク
- 大きな災害に巻き込まれるリスク
これらのリスクに対応できません。
つまり、一気にお金のやりくりに余裕がなくなり、住宅ローン破綻予備軍となる可能性も。
(´;ω;｀)
もし住宅ローン破綻したくなければ、貯金もなしに無理にマイホームを購入することがないようにしたいものですね。
「sonicの家計見直し相談室」では住宅ローンのことも相談できます
完全オンラインでご相談できるsonicの家計見直し相談室では、住宅ローンのこともご相談OKです。
- 住宅ローンの返済がキツイけれど、どこを節約したらいいのな？
- これからマイホームを考えているけれど、いくらぐらいならローンを組んでも大丈夫？
など、不動産やローン、保険などを一切販売しないファイナンシャルプランナーだからこそ、完全中立な立場からアドバイスさせていただきます。
ご相談料も1時間3,500円と破格のお値段で承っております。
ただ、この価格も破格であるため、いつまでこのお値段でご提供できるかわかりません。
そのため、どうぞおはやめにお申し込みください。
